Een gemengde loopbaan: hoe zit het met uw pensioen?
Het is zo dat u bij een gemengde loopbaan recht heeft op meerdere afzonderlijke pensioenen. Voor de periode dat u als werknemer werkte, zult u een werknemerspensioen ontvangen, voor de periode dat u als zelfstandige werkte, een zelfstandigenpensioen. Hetzelfde geldt natuurlijk als u als ambtenaar werkte. Op het einde van uw loopbaan worden deze verschillende bedragen met elkaar opgeteld.
Waar zit het aandachtspunt dan? Wel, bij het minimumpensioen. Het is namelijk zo dat u als werknemer, contractueel ambtenaar of zelfstandige 30 jaar moet gewerkt hebben om een minimumpensioen te ontvangen. Als statutair ambtenaar is dat 20 jaar. Als u tijdens u leven als werknemer, zelfstandige of contractueel ambtenaar werkte, worden de periodes die u gepresteerd hebt samengeteld. Vervolgens wordt gekeken of u aan de minimumloopbaan van 30 jaar komt.
Echter: u hebt 15 jaar als statutair ambtenaar gewerkt en 25 jaar als zelfstandige, dan hebt u ondanks een loopbaan van 40 jaar geen recht op een minimumpensioen. Dat komt omdat een statutair ambtenaar tot een andere categorie wordt gerekend. Als u tot deze groep behoort, zorgt u er dus best voor dat u bij één van de twee loopbanen de periode voor een minimumpensioen bereikt.
Bovenstaande voorwaarden hebben betrekking op het wettelijk pensioen. Toch geldt voor het aanvullend pensioen hetzelfde principe: wat u na een gemengde loopbaan ontvangt, is een optelsom van wat u gedurende u de periode als werknemer en/of zelfstandige opgebouwd hebt. Als werknemer zorgt de werkgever vaak voor een aanvullend pensioen via stortingen in een groepsverzekering, zelfstandigen moeten dit zelf voorzien door eigen stortingen op een VAPZ. Hebt u onlangs een switch gemaakt van werknemer of ambtenaar naar zelfstandige, vergeet dan zeker niet om een VAPZ af te sluiten! Dat is fiscaal veruit de voordeligste manier om aan pensioensparen te doen.
Bereken hier hoeveel fiscaal voordeel u kunt doe nmet een VAPZ!